◎林書立
在全球詐欺氾濫之際，從英國財政部公布《2024 年英國金融年度詐欺報告》最新數據顯示，可以看見英國打擊詐欺已經成功將財損數字壓制往下，2023財政年詐欺損失為11.68 億英鎊，較2022年報告的損失降低4%，成為當前全球詐欺浪潮中少數嚇阻詐欺有成效的國家，這個成果除顯示結合通訊數位與銀行端的打擊詐欺措施是有效的，更顯現透過銀行對教育、技術和詐欺預防流程進行正確的宣導，在打擊詐欺方面取得有效進展。
英國打詐有成將財損數字壓制 較前年降低4%
英國於2023年10月26日通過線上安全法（Online Safety Bill） 授權主管機關通訊管理局Ofcom，得要求要求社群媒體及搜尋引擎平臺業者應儘速移除非法內容，並不得透過演算法推播，若不配合者封鎖觸法網站，並裁處其全球年營業額10%的罰款，並對公司管理者課以刑事罪責，英國廣告標準局 （ASA） 也推出了「詐騙廣告警報系統」來幫助保護消費者。實質細節都明確規範在Ofcom發布的業務守則中，明確提供合法投資管道。
另外，鑒於許多網路大型平臺業者設置的自律機制顯然失靈，無法有效處理社群網路上大量的假新聞、仇恨言論等資訊濫用行為，英國數位文化媒體暨體育部（Department for Digital, Culture, Media & Sport，DCMS）與內政部（Home Office）也提出《線上傷害白皮書（Online Harms Whitepaper）》。除了內政部、數位部與財政部推出的各項法案外，英國詐欺反詐騙的成功關鍵要點，仍當歸功於金融機構的全面性變革。
結合通訊數位與銀行端的打詐策略有效
英國同步修正《金融服務行銷法Financial Services and Markets Act》（ FSMA ） 第 21 條發布金融促銷活動的限制，明定在社交媒體上推銷金融產品的行為可能違反《金融服務行銷法》第21 條中的金融促銷限制而構成犯罪。另外制定新的Financial promotions on social media指引，明確指出，社群媒體對金融服務的重要影響必須被規範。
詐欺損失仍近12億英鎊 詐欺犯罪更佔英國犯罪40%
雖然，英國銀行在減少詐欺和詐騙方面的成功努力值得讚揚，但 2023年詐欺造成的損失仍將近12 億英鎊，詐欺犯罪更佔英國全般犯罪的40%，而當前詐騙集團取得民眾誤信的主要工具，就是行動應用程式假APP，這是詐騙集團運用最多的首選平台，從英國祭出金融管制後產生數據來看，還可以看到兩個顯著的變化，首先是網路銀行詐欺大幅減少，從一年前超過32,000起降低到僅發生13,000 起，相反的，手機程式詐欺卻增加了62%，案件總數達到 20,000起，顯然詐欺已經又從電腦網路轉到手機網路，這是首次出現手機銀行詐欺案件高於網路銀行詐欺的現象。
整體而言，隨著犯罪者開始採用生成式人工智慧工具，銀行也必須採用這些工具。例如，GenAI可以根據詐欺和詐騙模式產生合成資料，使用該數據來訓練實驗檢測模型。生成式人工智慧還可以用於編碼規則，只需以純文字描述規則並概述想要的預期效果，即可節省手動編寫複雜程式碼的時間。諸如此類的營運效率都有助於制定更穩健的詐欺策略。
總之，銀行或任何政府部門都無法獨自應對阻止詐騙和詐欺的挑戰，打擊詐欺需要金融業與社群媒體公司、電信供應商和其他科技公司合作，才能確保客戶在所有接觸點的安全。
（作者為現職員警）
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