◎ 愚工
第一金控董事長蔡慶年日前表示，預期第三次兩岸金銀會將為台資銀行登陸帶來設立村鎮銀行賀禮，一旦通過，一銀首年就將登陸設立五據點的村鎮銀行，未來將在選定的縣轄市尋求當地縣屬企業與城市商銀合資。
去年十二月九日筆者曾在「自由廣場」談到外資銀行在中國的經營環境。至於村鎮銀行，個人看法如下：
一、成立背景：業界流傳，村鎮銀行緣於林毅夫對改善農村金融體系的建言。這項建言的時空背景是，國有的四大銀行因各種原因撤離農村，因此農村的金融機構主要是郵政儲蓄與農村信用合作社；其中農村信用合作社為地方勢力把持而弊端重生，加上大多只存不貸，使得農村長期處於「金融真空」之中，不僅一般農戶得不到小額貸款，就連縣城經濟較好的中小企業，也得不到及時有效的信貸。
二、理想的商機：根據現行規定，村鎮銀行的總部必須設在縣的行政區內，不得到其他縣市設立分支機構及執行業務。單一銀行的註冊資本不得低於三百萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其註冊資本不得低於一百萬元人民幣。想想看，中國有兩千八百多個縣，如果擁有三億人民幣，您就有機會在一百個縣成立一百家、甚至更多的銀行。「擁有一百家銀行」這個身分，除了夠唬人的，背後隱含的通路等商機，足以令人產生無限遐思。
然而值得思考的是，這麼好的事，為何中國本土企業沒人爭著做呢？
三、現實的風險：村鎮銀行必須先從中央取得銀行的經營執照，通過地方的各項行政手續獲准經營。對地方勢力而言，從中央取得執照是最大的關卡。曾有台商藉著中央的人脈，取得執照落戶地方後，卻因禁不起地方勢力的脅迫，最後只好廉價賣掉股權，含怨撤資。
又因為中國目前還是非常人治的國度，「在中央及大都會區，法律陽光不充足；在縣城，法律陽光照不到，遑論鄉鎮；而金融體系是個封閉且神秘的體系，也是個陽光照不到的地方。」
因此，「耐寒，不怕黑暗，禁得起折磨」，勢必是第一金控要在中國經營村鎮銀行必須面臨的考驗。
（作者為台商）
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