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◎ 楊德源
全民健保的最大風險，是忽略投保人的風險係數。收取保費的依據是所得，不是投保人的潛在風險。在多數人眼裡，甚至被視為理所當然的社會福利，這是健保虧損的最大原因。相對的，產險公司有適當的風險控管，不但提供規避風險的管道，也為保險業創造利基。
開超級跑車很炫，不過超速、危險駕駛等行為，不只危害自己的生命，更影響其他用路人的安全。闖紅燈、酒駕更是危險至極的舉動。對汽車保險公司而言，有這些紀錄的駕駛，必須支付更高的保費。一方面警惕駕駛人，另一方面則是補償危險駕駛，加諸其他用路人的風險及成本。
同理，危害身體健康或他人生命安全的行為，例如：吸毒、抽菸、吃檳榔、暴力犯罪、逞兇鬥狠等，也應該支付更高的全民健保保費。經常使用健保的人，也應該增加其自負額，這反映使用者付費的基本觀念，也可以避免有人濫用健保。記得在二○○○年時，使用健保有一張卡片紀錄，蓋滿用完之後仍有需要，必須向投保單位再申請新的來使用。不知何故廢除此一措施。一年看病數百次，拿藥數千顆，明顯浪費資源的情事，必須適當管制。
台灣的全民健保確實物美價廉，服務品質堪稱世界之最。若因為沒有適當的風險控管而面臨破產的命運，廣大民眾的健康將無以維繫。筆者建議，健保主管單位應設計一個民眾行為的風險係數表，有負面影響的危險或不健康行為，加計點數增加保費；相反的，若做有益健康的行為改變，則予減去點數、減少保費。全民健保是全民健康的保障，依據適當的風險係數，建立相應的費率調整機制，才能讓全民健保維持永續經營。
（作者是國立高雄科技大學金融系教授）
