主要金控的獲利情形近期起了大變化，有些金控受雙卡風暴影響，從績優生掉到放牛班。此一結果，讓我回憶過去公營行庫績效不如民營銀行的一段歷史。或許外國的月亮總比台灣圓，本國銀行（一九九○年未開放民營銀行前）的服務及績效一向被認為不如外國。但筆者在美、英待了一段時間，親自成為外國銀行的客戶後，反而覺得他們的服務不如台灣，領錢要排長龍（在台恐早被客戶罵死），算鈔更是令人不敢恭維（當時還沒有點鈔機），借款要簽一堆書面契約。我的結論是，台灣的銀行服務不比外國差。
一九九○年，新的民營銀行出現。一開始，每家新銀行的分支機構只不過十幾家，但他們就已集寵愛於一身。有一天，財政部官員來視察，席間指責公營行庫服務不如人家，他舉例說，財部接到民間訴苦電話公營約為民營的一倍，業務缺失報告件數（絕對數）也是公營行庫多。當時我心裡想，「公營銀行的客戶數是民營銀行的十幾倍多，訴苦電話當然多」，但也不敢反駁，因怕一反駁明年要增設的分行就飛了。為此我親自裝成客戶，到分行去測試服務態度，當然不能令人滿意，但民營銀行也差不多，幾天下來的結論是「公營、民營的服務一樣差」（有一家民營銀行是比較好）。
最令人難以釋懷的是，以ＲＯＡ（資產獲利率）表示的經營績效，民營銀行的確很不錯，公營的老銀行就因此成為眾矢之的。問題是，指責者對公營行庫背負的政策犧牲卻一字不提（如災害特別融資、紓困、配合政策的代收稅款等）。最使公營大行庫動彈不得的是「員額編制」。明明業務在增加，也要配合政府精簡人員，因要推信用卡、消費性貸款等新業務還得增加人員，也只好垂涎三尺，讓外商及新銀行獨霸天下。「廠商西進」對省屬行庫是致命打擊，因為這些老銀行在省議會及政府政策要求下，均以中小企業為主要授信對象，每年政府都有提高對中小企業授信之政策要求。但一九九○年後的產業西進使台灣的中小企業，去的去、掏空的掏空，老行庫的逾放隨即飆高，此刻專供消費金融的新進銀行充分利用「委外催收」的利器，謳歌高利潤、低壞帳的經營奇蹟。公營老銀行就成為無效率、舊價值的代名詞，外商或民營銀行的經營者即成為天之驕子，進而指導老銀行如何砸下數億元，聘請外國專家來念經。
但這些都過去了，由於企業西進，民間的痛苦指數逐年上升，外商及新銀行賴以顯耀的三種神器（消費金融、委外催收、只服務特殊客戶）迅速鈍化，卡務終於遇到卡奴以生命為賭注的反撲，獲利排名開始大洗牌，績優生之風光似已不再。
不過，或許這也是新的開始，新銀行的卡債問題年底前應可解決，得以重新出發。另方面，十多年來被產業西進所困的老銀行，現亦脫離了公營的桎梏，績效獎金、組織改造、員工採用、人事升遷等企業經營該有之權力，亦逐漸由議會、政府獲得解放。現在老銀行、新銀行、外商之立足點漸趨一致，應是公營、民營、老銀行、新銀行公平起跑之開始，也正是政府可暫時擺脫「第二次金改」的迷思，好讓社會大眾來決定其經營之優劣的時候。誰是績優生，誰是放牛班，只要公營不再被民營財團所合併，各自努力，再過十年應可揭曉。（作者為國策顧問）
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