◎ 楊明憲
在1973年公布的《農業發展條例》即提及「為安定農民收入，政府應舉辦農業保險。在農業保險法未制定前，得由中央主管機關試辦農業保險」，但是之後政府始終沒有下定決心推動農業保險。延宕至3年前才開始積極地以試辦方式推動農業保險，目前已有梨、釋迦、水稻、養殖水產及香蕉等 20 種品項、 27 張保單。近來，欣見《農業保險法草案》已在立法院進行逐條審查，立委們雖普遍肯定，但亦對政府補助保費的比率有不同意見。
《農業保險法草案》中提及「政府補助保險費比率，得依保險標的及險種而定，並以百分之五十為上限，但屬強制投保者，不在此限。」由於農業為高風險產業，保險費並不便宜，各國皆然。但農業保險對於農民所得的保障又有其重要性，故各國政府多以補助保費來支持農業保險推廣並鼓勵農民投保，同時考量不同作物、不同保障程度、不同風險地區而有差異的補助比率。平均而言，美國補助比率為61%、加拿大56%、日本59%、韓國50%、中國大陸補助上限65%等，這些均為中央政府的補助比率，若再加上地方政府的加碼補助，則農民往往所負擔的比率多在20%以內。顯然的，主要農業保險國家的政府補助保費比率均高於50%，在我國除非也能要求地方政府補助30%，宜同時納入《中央統籌分配稅款分配辦法》之規範中，否則農民負擔仍是相對較重。
此外，就農業保險推廣策略而言，保費補助比率可隨覆蓋率提高而調降，故在開辦初期宜提高補助比率以吸引更多農民投保，中國大陸在初期即以「普惠式」讓農民繳一點點保費，並以「保小不保大」策略，讓農民容易獲得理賠而產生投保興趣，等到覆蓋率達到一定程度之後再逐漸步入正軌。美國則採取「低保障高補助」方式，即保障程度愈低的保單（損害要超過相當程度始可獲得理賠），政府補助保費比率愈高，也就是採符合保險原理的「保大不保小」策略，且美國在1994年進行農業保險改革，原因即在於之前覆蓋率太低，但在大幅提高補助保費比率並配合取消天災救助之後，覆蓋率即爆炸式的由30%提高至85%。
美國為農業保險大國，在整合所有農業補貼之後，農業保險已成為最主要的農業政策。因此，我國農業保險的推動，亦不宜只侷限於補助保費比率多寡的討論，如何同時考量整併天災救助實有必要。因為目前天災救助與農業保險雙軌制，並非有效的政策運作，可能造成彼此的牽制、保障重疊、資源浪費、沒有完整保障等問題，但在現實考量下也不可能取消天災救助。因此，實有必要思考天災救助與農業保險併軌的可能性，並以農業保險的運作原理為依歸。
考量政策併軌的無縫接軌及未來性，最好的方法就是將天災救助改為免費的農業保險，理賠金額與標準完全與現行的現金救助一樣，而且保費由政府完全補助，但需經由投保程序的保單才會生效。如此，農民投保率及保險作物覆蓋率將大為提高，而且與既有的農業保險結合，可使農民獲得更完整的保障。如此配合政府補助保費比率進一步提高的同時改革天災救助辦法，畢其功於一役，將可從此大步邁進農業保險，真正保障農民所得。
（作者為逢甲大學教授、前臺灣農村經濟學會理事長）
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