胡偉良
台灣已步入高齡化社會，有些老人膝下無子，或子女不能善盡養育之責，此時若徒有一間房屋，但沒有足夠的現金賴以為生，且因擁有房產而不符合低收入戶資格，將會導致生活陷入困境。
在此情形下，若能妥善運用「不動產逆向抵押貸款」的方式，「以房養老的逆向抵押貸款」取得現金，供日常生活之用，將可達到以房養老的目的。
逆向抵押貸款
所謂的逆向抵押貸款，是指民眾將自身的房屋抵押給銀行，銀行每月支付一筆金錢給民眾，類似年金的概念。民眾過世後，銀行停止支付金錢，並將設押的房屋賣掉，償還本息。
由於現金流向和先跟銀行借一筆錢，再每期償還的一般貸款相反，故稱之為「逆向」抵押貸款。
台灣逐步走向老齡化社會，加上薪資停滯不前，年輕人愈來愈沒有能力扶養老人，銀髮族恐怕無法再期待被年輕人扶養，此種情勢迫使老人要「自立自強，自謀生計」。（資料照）
以房養老，求人不如求己
台灣逐步走向老齡化社會，加上薪資停滯不前，年輕人愈來愈沒有能力扶養老人，銀髮族恐怕無法再期待被年輕人扶養，此種情勢迫使老人要「自立自強，自謀生計」。
因此，逆向抵押貸款這種老齡化產品的需求，逐漸被激發出來。若年長者本身擁有一間房子，將可善用「以房養老」政策，按月領取養老金，以補貼生活開支，或外出旅遊。
以房養老的概念在國外十分常見，以房子當抵押，就可領到貸款。根據合作金庫推估模型，一棟市值2,000萬元的房子，以貸款成數8成計算，將可給予貸款戶總金額1,600萬元貸款，分30年給付，參加逆向抵押房貸的借款戶，初期每月可領取約4萬元。
國外都有類似做法
類似「不動產逆向抵押貸款」的政策，在國外早已行之有年，例如美、英、澳、日、星及中國都推出相似的產品。
以中國為例，該政策結合保單的設計，目前已於北京、武漢、上海和廣州等地試辦，目前中國已有保險公司推出相關保單，產品設計鎖定孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女的老人，並以保本微利為原則。
英國則推出有資產價值釋放機制（equity release），當房屋持有人需要錢時，可以將現金從房屋的價值中釋放出來。
（作者為台北市老屋改建協會理事長）
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