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地理眼》Kiva Zip:肯亞小農的翻身契機

舉凡美國或肯亞的農民,都能在Kiva Zip這個串聯全世界的平台,申請為期三年且零利率的貸款,它像一個循環的網路有許多債權人在收回借款之後,他們願意再將它投入其他新的計畫。此外,也有許多曾經的借款人在事業起步之後,將資金投入Kiva Zip,成為債權人去幫助更多的農民。

王英瑜(台灣大學物理治療系學生)

有鑑於有些農民沒有足夠的財力申請銀行貸款,一個稱為Kiva Zip的貸款計畫因此成立。Kiva Zip是一個串聯全世界的平台,舉凡美國或肯亞的農民,都能申請為期三年且零利率的貸款。只要借款人能在村莊裡向15個人分別借到五美元,Kiva Zip就會把他的借款需求公告在他們的頁面上。利用地方社會網絡的支持與借款者對還債的人情壓力,將金融全球化導入地方弱勢農民的發展。

有鑑於有些農民沒有足夠的財力申請銀行貸款,一個稱為Kiva Zip的貸款計畫因此成立。(kivazip.org)

Kiva Zip是在2011年成立的,他的母組織Kiva則成立於2005年。兩者一樣都是零利率的貸款計畫,不同的地方在於Kiva Zip的風險比Kiva多一點,因為缺乏中間人的存在,借款人不一定會如期償還債務。但在Kiva Zip中,債權人和借款人能有直接的溝通,因此可以解釋為何會遲繳貸款。

Kiva Zip的另一項優點就是它像一個循環的網路。根據Kiva Zip計畫經理的觀察,有許多債權人在收回借款之後,他們願意再將它投入其他新的計畫,至今已有上百萬的資金在這樣循環的網路之中。此外,也有許多曾經的借款人在事業起步之後,將資金投入Kiva Zip,成為債權人去幫助更多的農民。利用這個擁有自發性活力的循環,帶動更多發展弱勢的農民翻身的機會。

肯亞有機紅茶蘊含著農村的創新活力(圖片來源:onsullivan.com)

在什麼樣的情形下,Kiva Zip選擇在肯亞進行而非其他非洲國家呢?可以從以下四點分析:

首先,以地緣關係來看,肯亞首都奈洛比是東非成長最快速的城市之一。一來有便於國際組織的進駐與運作,二來許多出國留學的肯亞學生近年紛紛回到祖國重新投入農業和生技產業,需要更多資金的投入作為創業的基石。

第二,由基本建設的角度觀之。肯亞政府由2005年開始大力推廣網路和手機的使用,其中最成功的就是「行動支付M-PESA」的例子。M-PESA是一種利用簡訊付款的行動支付服務,只需利用手機發送簡訊,就可以匯款給其他M-Pesa用戶,省時且省錢。肯亞全世界M-PESA最普及的地方,根據統計每1000個成人擁有1018個行動支付帳戶,普及率是第二名坦尚尼亞的三倍。Kiva Zip的匯款機制就是採用M-PESA移動支付技術。藉由這樣的金融消費模式,借款變得方便許多,也是Kiva Zip願意踏入肯亞的誘因之一。

M-PESA是一種利用簡訊付款的行動支付服務,只需利用手機發送簡訊,就可以匯款給其他M-Pesa用戶(維基共享)

第三,從農業的脈絡而論,肯亞開始朝向以經濟作物的種植為主,相較於東非其他的國家多栽植咖啡或發展礦業,肯亞外銷數量最多的反而是茶和花卉。肯亞紅茶的產值已經超過斯里蘭卡,成為世界第一,然而一棵茶樹從種植到收成需經過6至7年的時間,因此前幾年要如何維持生計就顯得格外重要。此外,為栽培有機茶或公平交易的茶葉,茶農需要投入更多的勞力在生產的過程中,由虧轉盈也需要更長的試驗期,這也是Kiva Zip會選擇來肯亞的因素之一。

近年來,肯亞也成為世界第三大的花卉出產國,然而面對外國市場築起的關稅壁壘,肯亞的商品競爭力受挫。又為避免過度栽植破壞環境、造成「血玫瑰」的悲劇,Kiva Zip的資金能提供他們更多選擇,讓業者嘗試朝公平貿易的方向發展。

最後,綜觀非洲各國,東非算是一個農業發展相對穩定的地方,例如伊波拉疫情的爆發在西非,東非則較沒有受到波及。與鄰近國家相比,肯亞的發展條件又更適合Kiva Zip這樣對農夫的小額信貸。例如,衣索比亞的官方語言並非英語,較不利於國際組織的進駐與推廣,肯亞又不如坦尚尼亞和烏干達有大量的礦藏可以挖掘,因此農業就更顯重要。

與鄰近國家相比,肯亞的發展條件又更適合Kiva Zip這樣對農夫的小額信貸。(圖片來源:blog.kiva.org)

低度開發國家中的人民往往成為金融全球化下的空白地帶,而農民又更甚之。缺乏資金與信用,導致農民在此結構中難以翻身,但是這種地方的國際金融循環,成功利用人於社會網絡中最根本的尊嚴替代信用,導入金融制度,既促進地方發展,更活絡了金融體系,使最需要獲得資金的農民得以翻身。其實,Kiva Zip這種小額信貸組織與孟加拉諾貝爾和平獎得主穆罕默德.尤努斯(Muhammad Yunus) 的孟加拉鄉村銀行,兩者概念相似。

我們理應反思:「窮人為何被認定為無法還債?」

本文經授權轉載自地理眼GeogDaily:王英瑜 【肯亞】Kiva Zip:肯亞小農的翻身契機

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