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言論

自由共和國》王嘉緯/國銀新南向必須更融入在地市場

2018-04-16 06:00

王嘉緯/台灣金融研訓院海外中心所長

我國銀行馬來西亞併購案日前宣告終止,消息一出即刻被解讀為新南向政策的挫敗?暫且不論將單一個案與整體政策成敗連結是否符合邏輯,考量南向市場諸國的人口紅利,以及近年來經濟表現等因素,金融業布局新南向市場不能說毫無商機。依據金管會統計,二○一七年國銀在新南向國家的據點數、授信餘額與獲利金額,與前年相比皆有增加,且二○一八年迄今相關數據仍呈現成長態勢。由此可見,新南向仍是國銀海外布局的重點目標,只不過如何讓新南向之道更為寬廣、順遂,避免南向變成「難向」,國銀業者必須更了解各國准入條件、政策法令、市場經營及宗教文化等,希冀能更深耕在地市場。

首先由於金融產業屬於特許行業,跨境經營須經雙邊金融主管機關核准,這就涉及兩國經貿外交關係的緊密程度。例如雙邊若簽有經貿整合協議,在談判時即可討論金融部門開放有關議題。惟我國國際地位特殊,洽簽經貿協議非一蹴可幾,替代之道可選擇與他國金融監理機關簽訂合作備忘錄 (MoU),藉此降低國銀海外市場之准入障礙;以印尼為例,如欲參股當地金融機構逾二十五%,雙邊監理機構就必須簽有MoU。再者,也因為特許行業的高度監管特質,銀行業所經營的各業務項目與商品販售,也都必須取得核准且恪遵當地法規。但新南向十八國金融法規差異化高且繁複程度不一,國銀勢必得挹注資源、招聘或培育當地法遵專業人才,積極掌握法規動態以強化法遵及內控管理。

國銀向來以服務台商切入陌生市場,此經營模式固然有利於在短期間內站穩腳步,但如要深耕在地則終非長久之計,仍需思考如何掌握政策重點、市場偏好乃至於風俗民情;特別是各國政府在考量准入與否之時,越來越重視外資銀行能否配合當地需求,為經濟產業發展帶來實質貢獻。例如部分國家傳統金融覆蓋率雖仍偏低,但隨著中產階級消費力提升、電子商務蓬勃發展,所衍生的金融服務需求如網銀、行動支付等亟需填補。以泰國為例,金融科技早是其金融發展總體規劃(FSMP III)的重點項目之一,且銀行業在官方支持下,二○一六年時就已自行開發電子支付系統Prompt Pay,並在去年底與新加坡系統PayNow跨境連結。因此可知,藉由數位金融管道耕耘新南向市場不啻為一可行之道,惟步伐必須加速,事實上中國各大業者均已在東南亞市場攻城掠地,此商機恐稍縱即逝。

另外值得一提的則是宗教文化的理解與尊重,國銀多將此納入公益關懷之一環,在延伸業務觸角的同時善盡社會責任。但其實宗教文化所可能造成的實質影響卻遠超乎我們的想像,甚至宗教還能與金融結合,最知名者應屬伊斯蘭金融。惟伊斯蘭教在國內非多數信仰、穆斯林人數較少,國銀對伊斯蘭金融也就幾乎毫無所悉。但實際上,馬來西亞、印尼等國皆積極發展伊斯蘭金融,馬來西亞更是伊斯蘭金融重鎮,發行全球半數以上的伊斯蘭債券 (Sukuk),因此多了解伊斯蘭金融發展對於進入馬來西亞市場應有所助益。又如泰、緬、寮等篤信上部座佛教的國家,平時對於僧侶、寺廟的捐助與活動支持,也可能會影響主管機關的觀感與態度,但這並不會楬櫫於法規文字,而有賴於業者自己平時的關注及投入。

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